Директор компании ООО Веллфин, Валентин Лазепко ответил на самые интересные вопросы в сфере микрокредитования

- В першому кварталі 2018 року небанківські фінансові установи заплатили податків на 8% більше, ніж банки. Чи говорить це про те, що банки поступово програють конкуренцію альтернативним установам, що виявилися гнучкішим в сучасних реаліях?

- Сама по собі сума сплачених податків не може бути свідоцтвом виграшу або програшу в конкурентній боротьбі між банками і альтернативними установами, оскільки у банків набагато жорсткішф вимоги по формуванню резервів під проблемну заборгованість, що значно зменшує їх прибуток до оподаткування. Так, впродовж першого кварталу об'єм банківських резервів виріс з 517 млрд. грн до 551 млрд., що, відповідно, зменшило оподатковуваний прибуток банків на 34 млрд. МФО ж, працюючи на грошах засновників, не зобов'язані формувати резерви під кредитну заборгованість, хоча у них рівень прострочених кредитів також досить високий. Але той факт, що МФО платять податків все більше і більше, безумовно говорить про зростання ринку мікрокредитів, а значить ринкова ніша знайдена вірно і МФО успішно працюють над її розширенням, відбираючи потенційних клієнтів у банків, які традиційно пропонують своїм клієнтам кредитуватися за рахунок використання кредитних лімітів по банківських картах.

 

- На ринку мікрокредитування попит все ще народжує пропозицію: за 2017 рік приріст склав цілих 366%. Це межа?

- Судячи з того, що зростання триває як у старих гравців, так і у нових, на сьогоднішній момент це не межа. Звуження ринку розпочнеться із зростання реальних заробітних плат. Якусь частину клієнтів МФО зараз отримали від ломбардів, оскільки у населення на руках залишилося досить мало золота і ломбардам просто немає з чим працювати. Вони не від хорошого життя перейшли до видачі кредитів під заставу різних побутових товарів (а це сильно подовжує оборотність кредитного портфеля, оскільки готівка заморожена в прийнятому в заставу товарі). Таким чином ті, у кого нічого закласти, звертаються до МФО, де застава не потрібна.

 

- Коли у мікрокредитних компаній з'явиться можливість почати зниження все ще величезних процентних ставок? Ризики ще не дозволяють цього зробити?

- Так, риски не дозволяють цього зробити. У нас люди все ще не дорожать своєю кредитною історією і недбало відносяться до погашення боргів. Багато хто банально забуває, що у них є непогашений кредит. Деякі вважають, що раз немає застави, то і турбується немає про що.

 

- У багатьох українців існує упередження при роботі з мікрокредитними компаніями. Хтось побоюється прихованих платежів, хтось - надмірно активної роботи служби безпеки. Як мікрокредитні компанії працюють над формуванням позитивного іміджу?

- Передусім, не треба агресивно нав'язувати кредити тим, у кого можуть бути складнощі з їх погашенням. Тоді не доведеться застосовувати жорсткі заходи по поверненню і псувати свій імідж.

 

- Чи знижується відсоток неповернень на ринку мікрокредитів? Про який відсоток позик йде мова?

- Доки тенденції по зниженню відсотка неповернень на ринку не спостерігається. На жаль, Нацкомфінпослуг збирає досить мало показників про ринок МФО. Такого показника, як об'єм простроченої заборгованості, серед них немає.

 

- Наскільки зараз комфортне правове поле для мікрокредитних компаній? Рішень яких проблем в законодавстві зараз найбільше чекають на ринку?

- Проблемним залишається питання фінмоніторингу, зокрема ідентифікації і верифікації клієнта. Законодавство вимагає особистої присутності клієнта в процесі його ідентифікації і верифікації. В той же час сучасні технології дозволяють це робити дистанційно. Крім того, МФО як правило віддалено працюють з кредитною картою клієнта. При оформленні карти клієнт вже був ідентифікований і верифіцирований банком. Ніхто адже не вимагає від власника карти пред'явити паспорт або особисто бути присутнім при поповненні рахунку за мобільний телефон, оплаті покупок в магазині і тому подібне. Зараховувавши кэш-беки на карту, банки також не перевіряють, в чиїх руках ця карта знаходиться в даний момент.

 

- Мікрокредитування як бізнес: наскільки рентабельно?

- Доки рентабельно, але все залежить від якості збору боргів.

 

- Які стартові вкладення для початку подібного бізнесу, терміни окупності?

- Як мінімум 3 млн. грн статутного капіталу для організації фінкомпанії. Далі все залежить від якості управління і реалістичності вибраної стратегії розвитку.

 

- Чи можлива участь в проектах мікрокредитування в якості зовнішнього інвестора? На яких умовах?

- Можливо. Умови для різних інвесторів навіть у рамках одного проекту можуть відрізнятися. Банально, одні можуть брати участь грошима, інші - мізками і отримати за свої розумові зусилля долю в капіталі.

 

- Що з себе представляє використовуване в мікрокредитуванні ПЗ (скоринг)? Чи використовуються готові сервіси, чи оптимізуються вони спеціально для компанії? Наскільки це дорогий інструмент?

- Я б не назвав це ПЗ. Це певна модель обробки статистичної інформації з метою визначення вірогідності погашення кредиту тим або іншим клієнтом. Так, рахує все комп'ютер, але логіку розрахунку визначає людина. Безумовно постійно відбувається доопрацювання скоринговых моделей з урахуванням тих результатів, які модель показує на практиці, і їх збігом з очікуваннями ризик-менеджменту компанії. Відносно ціни, питання філософське. Якщо порівнювати з тим, які гроші скоринг може заощадити, він недорогий.

 

 

Похожие статьи

© CreditUP 2016
comodo
?Як отримати кредит?