Директор компании ООО Веллфин, Валентин Лазепко ответил на самые интересные вопросы в сфере микрокредитования

- В первом квартале 2018 года небанковские финансовые учреждения заплатили налогов на 8% больше, чем банки. Говорит ли это о том, что банки постепенно проигрывают конкуренцию альтернативным учреждениям, оказавшимся более гибким в современных реалиях?

- Сама по себе сумма уплаченных налогов не может быть свидетельством выигрыша или проигрыша в конкурентной борьбе между банками и альтернативными учреждениями, поскольку у банков гораздо жёстче требования по формированию резервов под проблемную задолженность, что значительно уменьшает их прибыль до налогообложения. Так, в течение первого квартала объём банковских резервов вырос с 517 млрд. грн.  до 551 млрд., что, соответственно, уменьшило налогооблагаемую прибыль банков на 34 млрд. МФО же, работая на деньгах учредителей, не обязаны формировать резервы под кредитную задолженность, хотя у них уровень просроченных кредитов также довольно высок. Но тот факт, что МФО платят налогов все больше и больше, безусловно говорит о росте рынка микрокредитов, а значит рыночная ниша найдена верно и МФО успешно работают над ее расширением, отбирая потенциальных клиентов у банков, которые традиционно предлагают своим клиентам кредитоваться за счёт использования кредитных лимитов по банковским картам.

 

- На рынке микрокредитования спрос все еще рождает предложение: за 2017 год прирост составил целых 366%. Это предел?

- Судя по тому, что рост продолжается как у старых игроков, так и у новых, на сегодняшний момент это не предел. Сужение рынка начнётся с ростом реальных заработных плат. Какую-то часть клиентов МФО сейчас получили от ломбардов, т.к. у населения на руках осталось достаточно мало золота и ломбардам просто не с чем работать. Они не от хорошей жизни перешли к выдаче кредитов под залог разных бытовых товаров (а это сильно удлиняет оборачиваемость кредитного портфеля, т.к. наличность заморожена в принятом в залог товаре). Таким образом те, у кого нечего заложить, обращаются к МФО, где залог не требуется.

 

- Когда у микрокредитных компаний появится возможность начать снижение все еще огромных процентных ставок? Риски еще не позволяют этого сделать?

- Да, риски не позволяют этого сделать. У нас люди всё ещё не дорожат своей кредитной историей и халатно относятся к погашению долгов. Многие банально забывают, что у них есть непогашенный кредит. Некоторые считают, что раз нет залога, то и беспокоится не о чем.

 

- У многих украинцев существует предубеждение при работе с микрокредитными компаниями. Кто-то опасается скрытых платежей, кто-то – чрезмерно активной работы службы безопасности. Как микрокредитные компании работают над формированием положительного имиджа?

- Прежде всего, не нужно агрессивно навязывать кредиты тем, у кого могут быть сложности с их погашением. Тогда не придётся применять жесткие меры по возврату и портить свой имидж.

 

- Снижается ли процент невозвратов на рынке микрокредитов? О каком проценте займов идет речь?

- Пока тенденции по снижению процента невозвратов на рынке не наблюдается. К сожалению, Нацкомфинуслуг собирает довольно мало показателей о рынке МФО. Такого показателя, как объём просроченной задолженности, среди них нет.

 

- Насколько сейчас комфортно правовое поле для микрокредитных компаний? Решений каких проблем в законодательстве сейчас больше всего ждут на рынке?

- Проблемным остаётся вопрос финмониторинга, в частности идентификации и верификации клиента. Законодательство требует личного присутствия клиента в процессе его идентификации и верификации. В то же время современные технологии позволяют это делать дистанционно. Кроме того, МФО как правило удалённо работают с кредитной картой клиента. При оформлении карты клиент уже был идентифицирован и верифицирован банком. Никто ведь не требует от владельца карты предъявить паспорт либо лично присутствовать при пополнении счёта за мобильный телефон, оплате покупок в магазине и т.п. Зачисляя кэш-беки на карту, банки также не проверяют, в чьих руках эта карта находится в данный момент.

 

- Микрокредитование как бизнес: насколько рентабельно?

- Пока рентабельно, но всё зависит от качества сбора долгов.

 

- Каковы стартовые вложения для начала подобного бизнеса, сроки окупаемости?

- Как минимум 3 млн. грн. уставного капитала для организации финкомпании. Дальше всё зависит от качества управления и реалистичности выбранной стратегии развития.

 

- Возможно ли участие в проектах микрокредитования в качестве внешнего инвестора? На каких условиях?

- Возможно. Условия для разных инвесторов даже в рамках одного проекта могут отличаться. Банально, одни могут участвовать деньгами, другие – мозгами и получить за свои умственные усилия долю в капитале.

 

- Что из себя представляет используемое в микрокредитовании ПО (скоринг)? Используются ли готовые сервисы, оптимизируются ли они специально для компании? Насколько это дорогой инструмент?

- Я бы не назвал это ПО. Это определённая модель обработки статистической информации с целью определения вероятности погашения кредита тем или иным клиентом. Да, считает всё компьютер, но логику расчёта определяет человек. Безусловно постоянно происходит доработка скоринговых моделей с учётом тех результатов, которые модель показывает на практике, и их совпадением с ожиданиями риск-менеджмента компании. Относительно цены, вопрос философский. Если сравнивать с тем, какие деньги скоринг может сэкономить, он недорогой.

Похожие статьи

Недавние публикации

CreditUP поощряет романтических клиентов


11.02.2019

Где взять ссуду в «неурочное» время

Где взять ссуду в «неурочное» время

Компания CreditUP предоставляет клиентам возможность сделать кредит более дешевым. Так, в рамках программы лояльности заемщикам начисляются бонусы, которые потом обмениваются на денежные средства. Этими деньгами можно оплачивать услуги организации, вернув часть расходов по обслуживанию займа.
30.01.2019

Почему быть лояльным клиентом выгодно

Почему быть лояльным клиентом выгодно


21.01.2019

© CreditUP 2017
comodo
?Как получить кредит?